Bargeld – totgesagt, doch nicht wegzudenken

Merkmal	Mittelwert
Geschlecht
Männlich	1476
Weiblich	1256
Alter
unter 25 Jahre	335
25 bis unter 35 Jahre	472
25 bis unter 45 Jahre	985
45 bis unter 55 Jahre	1114
55 bis unter 65 Jahre	2293
65 Jahre und älter	2072
Region
Ostdeutschland	2281
Westdeutschland	1130
Bildung
Hauptschul-/Realschulabschluss	1471
Abitur	1181
kein Abschluss/keine Angaben	737
Erwerbsstatus
Erwerbsstätig	1275
Arbeitslos	591
Im Ruhestand	1930
Hausfrau/Hausmann	1509
In Ausbildung	234
Sonstiges/keine Angaben	723
Berufliche Stellung
Arbeiter	1898
Angestellte	1043
Beamte	543
Selbstständige und Freiberufler	2129
Sonstiges/keine Angaben	389
Staatsangehörigkeit
Deutsche Staatsangehörigkeit	1493
Ausländische Staatsangehörigkeit	332
Netto-Haushaltseinkommen
0 € bis unter 1 000 €	627
1 000 € bis unter 1 500 €	968
1 500 € bis unter 2 000 €	980
2 000 € bis unter 2 500 €	1730
2 500 € bis unter 3 000 €	1690
3 000 € bis unter 4 000 €	1571
4 000 € und mehr	2635
Keine Angaben	504
Haushaltsgröße
Einpersonenhaushalt	1097
Mehrpersonenhaushalt	1430
Die Anteile beim Merkmal „Berufliche Stellung“ beziehen sich auf die Gruppe von Personen, die erwerbstätig sind. ***, ** und * bedeuten statistische Signifikanz am 1 %-, 5 %, bzw. 10 %-Niveau bei einem F-Test auf gemeinsame statistische Signifikanz der Koeffizienten einer Regression der individuell aufbewahrten Bargeldbestände auf die jeweilige Gruppe von Merkmalsindikatoren unter Verwendung heteroskedastierobuster Standardfehler. Quelle: Deutsche Bundesbank

Wie sehr hängen die Deutschen am Bargeld?

Status quo: Geht es nach der Mehrheit der Deutschen, bleiben Euro und Cent als greifbares Zahlungsmittel in der Geldbörse. Sie hängen an Münzen und Scheinen und wollen wie gehabt bezahlen. Aber: Die Vorliebe für Bares bröckelt nach und nach.

Das spiegelt sich in den statistischen Daten wider. Demnach hat jeder Deutsche durchschnittlich 100 Euro Bargeld in seinem Portemonnaie. Die Summe variiert dabei allerdings je nach Alter, Einkommen und bevorzugtem Zahlungsmittel. So haben jüngere Bundesbürger im Alter von unter 30 Jahren im Schnitt nur 54 Euro in der Geldbörse, während die Altersgruppe 65+ mit 130 Euro am meisten Bargeld in der Tasche hat. Beim Einkommen fällt auf, dass die beiden Gruppen von 1.500 Euro bis 3.000 und über 3.000 Euro nahezu gleichauf liegen.

Woher beziehen die Deutschen ihr Bargeld?

Prognose bargeldlose Zahlungsvorgänge

Für den „World Payments Report 2023“ hat das Capgemini Research Institute einen Blick nach vorn gewagt. Die aktuelle Studie geht für das Jahr 2023 von weltweit 1,3 Billionen bargeldloser Transaktionen aus. In vier Jahre, 2027, sollen es schon 2,3 Billionen sein. E-Geld, digitale Geldbörsen, QR-Code-Zahlungen sowie Konto-zu-Konto-Zahlungen werden dann etwa 30 Prozent des Gesamtvolumens ausmachen. Die Entwicklung erfolgt allerdings nicht einheitlich. Die Wachstumsrate weltweit wird mit 15 Prozent beziffert, für Europa indes nur mit 10,7 Prozent.

	bargeldlose Transaktionen in Milliarden				Entwicklung	jährl. Wachstum (%)
	2022	2023	2024	2027	2022-2023	2022-2027
Global	1143,9	1334	1538,1	2296,7	16,6	15
Mittlerer Osten	29,5	33,6	38,8	56,9	14,1	14,1
Lateinamerika	91,6	106,1	124,1	189,8	15,8	15,7
Nordamerika	218	231,6	245,8	298,1	6,2	6,5
Europa	289,8	325,6	364,1	482,2	12,4	10,7
Asien / pazifischer Raum	515,1	637,1	765,3	1269,6	23,7	19,8
Quelle: Capgemini. World Report Series 2023. Payment

Was kostet Bargeld den Einzelhandel?

Verbraucher tragen die Kosten für Bargeld nur indirekt – über Bankgebühren und die Kalkulation des Handels. Interessant wird es mit Blick auf den Einzelhandel. Wie genau sich einzelne Zahlungsoptionen finanziell auswirken, hat die Deutsche Bundesbank im Rahmen einer Studie ermitteln lassen.

Die Nase vorn hat Bargeld hinsichtlich des Zeitaufwandes. Barzahlungen an der Ladenkasse dauern 22 Sekunden. Kartenzahlungen mit Eingabe der Geheimzahl 29 Sekunden. Wird nach einer Unterschrift gefragt, sind es 38 Sekunden. Sobald der Betrag allerdings 100 Euro übersteigt, nehmen Kartenzahlungen deutlich weniger Zeit in Anspruch als Zahlungen mit Bargeld.

Die Fixkosten bei Zahlungen bis 50 Euro betragen bei Bargeld 24 Cent, bei der girocard 33 Cent, beim Lastschriftverfahren 34 Cent und bei Kreditkartenzahlungen 97 Cent beziehungsweise 1,04 Euro, wenn eine Unterschrift erforderlich ist. Berücksichtigt wurden hierbei die Faktoren „Gesamtaufwand Kassenhintergrund“, „Gesamtaufwand Kassierzeit“, „Terminalkosten gesamt“, „Entsorgungs- und Wechselgeldkosten“ sowie die „Transaktionskosten“.

	Bargeld	Girocard	Lastschrift	Kreditkarte (PIN)	Kreditkarte (Unter.)
Umsatz (Mrd. Euro)	210	101	54,8	7,53	17,57
Transaktionen (in Mio.)	15,579	20,6	1,56	132	308
durchschn. Bon-Betrag (in Euro)	13,48	49,03	35,13	57,05	57,05
durchschn. Bezahldauer (in Sekunden)	22,3	29,4	38,6	29,4	38,6
Kostenpunkt (je Transaktion in Euro)
Gesamtaufwand Kassenhintergrund	0,084	0,031	0,046	0,031	0,046
Gesamtaufwand Kassierzeit	0,121	0,159	0,09	0,159	0,209
Terminalkosten gesamt p.a.		0,023	0,023	0,023	0,023
Entsorgungs- und Wechselgeldkosten	0,037
Transaktionskosten		0,115	0,064	0,759	0,759
Gesamtkosten	0,242	0,328	0,342	0,971	1,036
Quelle: Deutsche Bundesbank. Kosten der Bargeldzahlung im Einzelhandel

Sind Karten günstiger als Bargeld?

In Anbetracht der hohen volkswirtschaftlichen Kosten, die Bargeld verursacht – so praktisch es auch sein mag –, drängt sich die Frage auf, ob Kartenzahlungen dauerhaft ein Sparpotenzial bieten. Auch damit hat sich die Steinbeis-Studie auseinandergesetzt. Hierbei ist allerdings zu berücksichtigen, dass die Studie von MasterCard finanziert wurde.

Grundlage für die Berechnung war eine Grenzkostenanalyse von Bargeld und Kartenzahlungen. Das Ergebnis: Bis zu einem Betrag von etwa 6,20 Euro fährt man mit einer Barzahlung günstiger. Bei höheren Beträgen sind bargeldlose Transaktionen per Karte (Gesamtkosten pro Jahr laut Studie knapp 800 Millionen Euro) die volkswirtschaftlich sinnvollere Alternative.

 

Ist Bargeld das kostengünstigste Zahlungsmittel?

Unter wirtschaftlichen Aspekten gibt es zum Thema Bargeld und der Kosten mit dessen Versorgung viele Meinungen. Peter Lange von KÖTTER Geld- und Wertdienste sieht in einem Interview mit dem BANKMAGAZIN, Ausgabe 6/2016, Bargeld als „das mit Abstand kostengünstigste Zahlungsmittel“ an. Setzt man es im Handel mit einem Kostenfaktor von 1 an, dann haben Debitkarten einen Kostenfaktor von 4 und Kreditkarten in Deutschland einen Kostenfaktor von 15. Das bedeutet nichts anderes, als das für den Händler eine Bezahlung mit Debitkarte viermal und mit Kreditkarte 15-mal so teuer ist wie mit Bargeld:

Welche Kosten Zahlungsmittel wie Bargeld, girocard und Kreditkarte relativ zueinander haben, zeigt unsere Infografik.

Bargeldabschaffung in kleinen Schritten

Da es eher unwahrscheinlich ist, dass Bargeld von heute auf morgen oder auch in ein paar Jahren komplett abgeschafft wird, denken Politiker und Banken offen über kleinere Schritte nach. Betroffen wären zunächst die Ein- und die Zwei-Cent-Stücke. Doch selbst dieses Ansinnen regt Widerstand, obwohl die Einkaufszeit sich dadurch erheblich verkürzen würde.

Maßgeblich sind auch bei diesem Gedankenspiel die Kosten. Irland will aus diesem Grund künftig auf die kleinen Centmünzen verzichten. Wirtschaftlich gelten sie als unsinnig. Denn sie sind in der Herstellung teurer als der aufgeprägte Gegenwert. Die Cent-Münze kostet 1,65 Cent und die Zwei-Cent-Münze immerhin 2,06 Cent. „Die Herstellung von Ein- und Zwei-Eurocent-Münzen ist eindeutig ein erhebliches Verlustgeschäft für das Euro-Währungsgebiet“, urteilt auch die EU-Kommission.

In Deutschland ist das Bild eher zwiegespalten. 53 Prozent würden sich laut einer Umfrage von MyMarktforschung ohne Weiteres von den Cent-Stücken verabschieden wollen. Das ist eine knappe Mehrheit.

Genutzt wird das Kleingeld in der Regel nicht einmal zum Bezahlen. Es wird gehortet. In Gläsern, in Spardosen. Oder es geht verloren. Deshalb müssen vor allem die kleinen Münzen vergleichsweise oft geprägt werden. So hat sich der Umlauf von Ein-Cent-Münzen seit 2002 verfünffacht und der von Zwei-Cent-Münzen vervierfacht.

Dort, wo die Münzen bereits „verbannt“ wurden, rundet man auf fünf Cent auf. Dadurch würden die Einkäufe im Schnitt, so eine Erhebung der Bundesbank, um 0,1 Prozent teurer. Bei einem Warenkorb von zehn Euro müsste also lediglich ein Cent mehr bezahlt werden. Bei Kartenzahlungen bleibt es ohnehin beim exakten Preis. Der Handel müsste nicht einmal auf seine geliebten (weil psychologisch wichtigen) »krummen« Beträge verzichten.

Regelungen zur Bargeldzahlung in Europa

Wenn Sie im EU-Ausland höhere Geldbeträge begleichen wollen, zum Beispiel beim Kauf eines Autos, müssen Sie sich an gewisse Regeln halten. Denn in vielen EU-Ländern gibt es Bargeld-Obergrenzen. Das bedeutet, dass Barzahlungen nur bis zu einem bestimmten Betrag möglich sind. Wer mit Bargeld im Gesamtwert von 10.000 Euro innerhalb der EU reist, muss den Betrag bei einer Zollkontrolle auf Nachfrage anmelden.

Eines vorweg: Es gibt keine einheitliche Regelung der Bargeld-Obergrenzen in den EU-Mitgliedstaaten. So wird zum Beispiel bei unseren französischen Nachbarn zwischen Einheimischen und Ausländern unterschieden.Nachfolgend haben wir einen Überblick über die derzeit bestehenden Höchstgrenzen für Bargeldzahlungen erstellt. Klicken Sie in der Tabelle einfach auf das Land Ihrer Wahl.

Die Einführung einer gesetzlichen Höchstgrenze in Deutschland gilt als heftig umstritten. Als primärer Grund für die Begrenzung wird der Kampf gegen Kriminalität und den internationalen Terrorismus angeführt. Kritiker sehen allerdings den Nachteil, dass anonyme Zahlungen ohne Bargeld praktisch nicht mehr möglich sind – ein Einschnitt, was die individuelle Freiheit betrifft.

Vor- und Nachteile von Bargeld

Die Debatte ums Geld sollte sich nicht nur auf die Kosten beschränken. Sie spielen zweifelsohne eine wichtige Rolle, sind aber längst nicht das einzige Argument pro oder contra Bargeld.

Hier die wichtigsten Vor- und Nachteile: