Kostenlose Kreditkarten Test 2025

Von 22 getesteten Kreditkarten ermöglichen fünf in diesem Jahr eine komplett kostenlose Nutzung: Bargeldabhebungen sowie Zahlungen online und im stationären Handel sind gebührenfrei. Bei den übrigen „kostenlosen“ Kreditkarten fallen spätestens bei der Nutzung – sei es beim Bargeldbezug oder bei bargeldlosen Transaktionen – Gebühren an. Um die Unterschiede deutlich zu machen, haben wir alle 22 Karten anhand unserer drei typischen Nutzungsszenarien (Student, Familie auf Reisen, Online-Shopper) durchgerechnet. Alle Details zu den Testfällen finden Sie online. Erfahren Sie mehr…

Unsere Testsieger 2025

Den ersten Platz der Gesamtwertung teilen sich dieses Jahr die Deutschland-Kreditkarte Classic und die Hanseatic Bank GenialCard. Diese erreichten beachtliche 87 von 100 möglichen Punkten. Mit vier Punkten Abstand belegt die awa7® Visa Kreditkarte den zweiten Platz (83 Punkte), dicht gefolgt von der TF Bank Mastercard Gold mit 82 Punkten.

Gesamtklassement 2025

Außerdem haben wir tatsächliche Einsatzgebühren anhand von drei Testszenarien berechnet. Denn aufgepasst: Nur fünf der 22 Karten waren in allen drei Testszenarien – Student, Familie auf Reisen und Online-Einkauf – hundertprozentig kostenlos. Bei allen anderen Teilnehmer griffen beim Geldabheben, Bezahlen oder der Währungsumrechnung Gebühren. Unterschiede von bis zu 125 Euro sind dabei nicht zu unterschätzen. Alle Testfälle können Sie hier im Detail studieren.

Unsere Testmethoden

Wir haben in unserem Test für 2025 insgesamt 22 kostenlose Kreditkarten auf die Probe gestellt. Maximal konnten 100 Punkte, verteilt auf sieben Kategorien, eingefahren werden. Die Bewertungskriterien des Vorjahrestests haben wir überarbeitet und zudem an der Gewichtung der Punkte gefeilt. Da es sich um einen Test von kostenlosen Kreditkarten handelt und somit keine Grundgebühren anfallen, stehen vor allem die Einsatzentgelte der Kreditkarte sowie sonstige Gebühren im Vordergrund und wurden auch dementsprechend bepunktet.

Welche kostenlose Kreditkarte überzeugt in welcher Kategorie?

Insgesamt umfasst unser Test sieben Kategorien. Im Folgenden stellen wir die Kreditkarten vor, welche sich in der jeweiligen Kategorien durchsetzen konnten.

• Gebühren
• Zahlungsziel
• Zinssätze
• Einsatzentgelte
• Limits
• Sicherheit & Funktion
• Zusatzleistungen

Gebühren

In der Kategorie „Gebühren“ bewerten wir in unserem Test zusätzliche Gebühren wie für Kartenausgabe oder Ersatzkarten, die einige Anbieter verlangen. Besonders einmalige Kartenausgabegebühren, die bei der Erstbestellung anfallen, strafen wir hier verstärkt ab. Aber es gibt auch wirklich kostenlose Karten, die volle Punkte erhielten:

Unser Testsieger – Kategorie „Gebühren“

Zahlungsziel

Der primäre Vorteil bei Kreditkarten, auch bei den kostenlosen, liegt nicht nur in der weltweiten Akzeptanz, sondern auch in der Möglichkeit, einen zinsfreien Kredit in Anspruch zu nehmen. Einzige Ausnahme bilden die Debit Cards, bei denen der Umsatz direkt vom hinterlegten Girokonto abgebucht wird. Neun der 22 getesteten Kreditkarten haben ein Girokonto angeschlossen. Dies können Sie unserer Konditionstabelle entnehmen.

In der Kategorie »Zahlungsziel« bewerten wir zusätzlich zum zinsfreien Zahlungsziel auch die Möglichkeit der Ratenzahlung und wie viel monatlich mindestens bezahlt werden muss. Allein Revolving Cards bieten die Möglichkeit der Ratenzahlung an und haben damit einen Vorsprung gegenüber den Charge Cards, bei denen die Abrechnung des Gesamtbetrages monatlich via Lastschrifteinzug vorgenommen wird. Die monatliche Abrechnung steht für ein vierwöchiges zinsfreies Zahlungsziel.

Surftipp: Was ist das zinsfreie Zahlungsziel?

Der Testsieger im Bereich »Zahlungsziel« ist die Consors Finanz Mastercard, welche mit 90 Tagen zinsfreiem Zahlungsziel alle anderen Kreditkarten abhängt.

Wer viel Wert auf ein langes Zahlungsziel legt, fährt außerdem mit der Barclays VISA oder der Novum Bank Extra Karte ganz gut. Beide Anbieter überzeugen mit einem überdurchschnittlich langem Zahlungsziel von bis zu 56 Tagen.

Unser Testsieger – Kategorie „Zahlungsziel“

Zinssätze

90 Prozent der teilnehmenden Kreditkarten in unserem Test sind entweder Revolving Cards mit Ratenzahlungsfunktion oder Debitkarten. Hier haben wir je nach Kartenart Punkte für niedrige Soll- bzw. Dispozinssätze verteilt. Durchschnittlich bezahlen Kunden für die Ratenzahlung mit 20,07 Prozent p.a. Zinsen. Den günstigsten Zinssatz 16,05 Prozent p.a. im Test bietet die Hanseatic Bank GenialCard. Im Gegensatz dazu liegen zwei Kreditkarten um 8,55 Prozentpunkte höher (24,60 Prozent p.a.).

Die Überziehungszinsen lagen im Durchschnitt bei 9,93 Prozent p.a. für die Debitkarten. Hier sticht die C24 Smart mit 7,49 Prozent p.a. Zinsen positiv heraus. Der höchste Dispozinssatz von 13,40 p.a. gehört zur Karte von N26 Standard und liegt 5,91 Prozentpunkte darüber.

Negativ fielen Karten auf, wenn sie Sollzinsen auf Bargeldabhebungen ab dem ersten Tag erheben oder ein Verwahrentgelt für das Kontoguthaben verlangen. Zur ersten Kategorie gehören vier Produkte: die TF Bank Mastercard Gold, die Gebührenfrei Mastercard Gold, die Ferratum Mastercard und die Novum Bank Extra Karte . Ein Verwahrentgelt wird ausschließlich bei der N26 Standard erhoben.

Unser Testsieger – Kategorie „Zinssätze“

Einsatzentgelte

Die Einsatzentgelte gehören zu den größten Kostenfallen. Fakt ist, dass gebührenfrei nicht gleich kostenlos ist. Zwar kann die Karte in der Anschaffung nichts kosten, spätestens beim Einsatz trennt sich die Spreu vom Weizen. Insbesondere Auslandseinsatzgebühren für Bargeldabhebungen und bargeldlose Zahlungen sowie Fremdwährungsentgelte können die vermeintlich kostenlose Kreditkarte schnell zum Kostenfresser machen. Je weniger Kosten entstehen desto mehr Punkte konnte die entsprechende Kreditkarte einfahren.

Am meisten verdienen die Kreditkartenherausgeber an den Einsatzgebühren mit. Andererseits verzichten einige sogar ganz auf Gebühren. Die Höhe der Entgelte kann stark variieren, so spielt die geografische Lage für den Kreditkarteneinsatz häufig eine wesentliche Rolle. Inland oder Ausland? Euroraum oder nicht? Bargeldabhebungen oder bargeldlose Transaktionen? Umsätze in Fremdwährung oder Euro?

Zum ersten Mal bewerten wir auch Gebühren, die vom Geldabheben mit einer Karte beim Einkaufen entstehen können. Der Rückbau des Geldautomatennetzes in Deutschland macht diese Funktion bei Shoppern immer beliebter.

Unser Testsieger – Kategorie „Einsatzentgelte“

Limits

Unser Testsieger – Kategorie „Limits“

Sicherheit & Funktion

Grundsätzlich ist die Kreditkarte ein sehr sicheres Zahlungsmittel. Trotzdem ist die Angst vor einem Missbrauch der Kreditkarte bei vielen Nutzern noch immer hoch. Neben dem sorgfältigen Umgang mit den Kartendaten gibt es Sicherheitsmerkmale, die das Betrugsrisiko deutlich mindern sollen.

Alle Kreditkarten sind mit CVC-Code und Sicherheitschip (EMV-Chip) ausgestattet. Des Weiteren bietet das 3D-Secure-Code-Verfahren von MasterCard und Verified-by-Visa für erweiterten Schutz beim Online-Shopping. Ganz neu ist die Möglichkeit, die Kartennutzung in der App im Detail zu steuern. Nutzer können hier gezielt Verwendungen an- und abschalten, u.a. Geldabhebung, kontaktloses Bezahlen, Online-Shopping und die Nutzung in bestimmten Ländern.

Sollte es doch zum Missbrauch infolge Verlust oder Diebstahl kommen, können Kunden bis maximal 50 Euro haftbar gemacht werden. Einige Kreditkartenanbieter sind äußerst kulant und verzichten ganz auf die Selbstbeteiligung. Wichtig ist in diesem Fall, die Karte sofort zu sperren.

Surftipp: Notrufnummern-Pass

Unter dem Punkt Sicherheit läuft auch die vorhandene Einlagensicherung. Diese wird dann relevant, wenn sich Guthaben auf dem Kartenkonto befindet bzw. der Kreditkarte ein Girokonto angeschlossen ist. Kunden sollten durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt werden.

Viele Funktionen, wie eine eigene Banking App und kontaktloses Bezahlen, sind bei allen Teilnehmern vorhanden. Wir bewerten aber die offizielle Einbindung in Apple Pay und Google Wallet. Trotz großen Fortschritten werden hier noch nicht alle Karten unterstützt.

Unser Testsieger – Kategorie „Sicherheit & Funktion“

Zusatzleistungen

Zudem bieten einige Kreditkartenherausgeber auch Zusatzleistungen wie Boni oder Cashback an. Hier kann der Kunde, je nach Nutzerverhalten von attraktiven Leistungen profitieren. Kreditkarten mit Versicherungen, Cashback oder Rabatt- und Bonusprogrammen durften sich auch über ein paar Extrapunkte freuen.

Unser Testsieger – Kategorie „Zusatzleistungen“

Bei manchen Kreditkarten war es zum Teil schwer an Informationen zu kommen, da die Websites nicht alle nötigen Informationen bereitstellen. Demzufolge blieb uns nichts anderes übrig, als mit den Kreditkartenanbietern direkt in Kontakt zu treten. Hierbei sind wir auf so manche schlechte Servicehotline gestoßen, bei der wir entweder gar keine oder falsche Informationen erhalten haben.

Der Kunde sollte bei der Wahl seiner Kreditkarte immer auf den Sitz des Anbieters achten und dem damit verbundenen Service, damit er sich im Ernstfall an eine Person wenden kann. Viele Anbieter sind mittlerweile nur noch per Chat in einer App erreichbar.

Für wen ist unser Test

Für wen ist unser Test? Unser Test ist für alle, die sich für kostenlose Kreditkarten interessieren. Egal ob Studenten, Geringverdiener, Sparfüchse oder Rentner. Unsere Zielgruppe sind all diejenigen, die eine von Grundgebühren befreite Kreditkarte nutzen möchten. Unsere maßgeschneiderten Testfälle können Ihnen bei der Auswahl der geeignetsten Kreditkarte, für Ihre individuelle Nutzung, behilflich sein.

Vorteile

• keine monatlichen Grundgebühren
• gutes Preis- Leistungsverhältnis
• oftmals ist ein Girokonto inklusive

Nachteile

• „versteckte“ Kosten in Form von Versandgebühren möglich
• teilweise hohe Sollzinsen und Einsatzentgelte
• minimale bis gar keine Versicherungsleistungen

Fragen und Antworten

Charge-, Debit-, Revolving- und Prepaid-Kreditkarten – Wie unterscheiden sich die Kreditkarten?

Zu den gängigsten Kreditkartentypen in Deutschland zählen die Charge Cards. Die Umsätze werden einmal pro Monat abgerechnet und per Lastschrift vom Girokonto eingezogen. In diesem Zeitraum fallen keine Kreditzinsen an. In der Regel werden Charge Cards in Kombination mit einem Girokonto herausgegeben. So zum Beispiel die American Express PAYBACK Karte oder die Instabank Kreditkarte.

Dies ist auch bei Debit Kreditkarten der Fall. Allerdings werden die Umsätze dann wie beim Einsatz der girocard direkt vom hinterlegten Girokonto abgebucht, so auch bei der Openbank Open Debit Plus.

Debit-Kreditkarten im Test 2025

Der Urtyp der Kreditkarte ist die Credit Card, auch Revolving Card genannt. Der Kunde erhält einen so genannten Revolving Kredit, den er als Gesamtbetrag oder in Raten ausgleichen kann. In der Regel erfolgt die Abrechnung jeweils monatlich. Erst wenn der Ausgleich in Raten erfolgt, werden Sollzinsen berechnet.

Zudem gibt es noch Prepaid-Kreditkarten. Diese Kreditkartenart basiert auf Guthabenbasis, wodurch keine Schufa-Auskunft oder Bonitätsprüfung notwendig ist. Im Gegensatz zu den anderen Kreditkartentypen wird hier kein Kredit vergeben, da sich der Nutzer lediglich im Guthabenbereich bewegen kann.

Surftipp: Ratgeber Kreditkartenarten

Welche Kostenfallen gibt es bei kostenlosen Kreditkarten?

Einsatzgebühren

Viele Kunden sind sich oft nicht im Klaren, dass für den Einsatz der Kreditkarte Gebühren anfallen können. Abhängig von der Preisgestaltung und der Verwendung der Karte können saftige Summen in der Kartenabrechnung zu Buche schlagen. Bei häufiger Verwendung sollte deshalb auf Kreditkarten gesetzt werden, bei denen der Bargeldbezug am Bankautomat entweder generell oder zumindest für eine begrenzte Anzahl von Abhebungen kostenfrei bleibt.

Achtung

Bitte beachten Sie, dass ein Kreditkarteneinsatz in Wettbüros, Casinobetrieben oder Lotteriegesellschaften oftmals zu zusätzlichen Kosten führen kann! Die Gebühren werden meistens separat im Preis-Leistungsverzeichnis aufgeführt.

Die meisten unserer getesteten Kreditkarten weisen in ihren Preis- und Leistungsverzeichnissen zwei Werte aus, was das Einsatzentgelt von Bargeld betrifft. Der eine ist ein Prozentwert vom Umsatz (Abhebebetrag), der andere ist ein Minimumwert in Euro, z.B. 4,00 Prozent vom Umsatz, mindestens 5,00 Euro. Anhand einer Grafik wird klar erkennbar, wie viel Euro Sie maximal an Bargeld abheben können, um noch bei dem Minimalwert zu bleiben. Dazu haben wir Ihnen alle Kreditkarten im Test, die zwei Werte haben in einer Übersicht gegenübergestellt.

Sollzinsen

Wenn das zinsfreie Zahlungsziel aufhört, kommen die Sollzinsen zum Zuge. Mit einem Durchschnitt von über 20 Prozent für kostenlose können diese einen nicht ganz unerheblichen Teil der Kosten ausmachen.

Die Novum Bank wartet zwar mit einem verlängerten Zahlungsziel von 56 Tagen auf, die Sollzinsen haben es mit 24,60 Prozent (Stand November 2025) allerdings in sich. Soweit muss es aber nicht kommen. Denn mit ein wenig Disziplin und Sorgfalt kann die kostenlose Kreditkarte auch konsequent gebührenfrei bleiben. Kartennutzer, die auf Zinsen verzichten möchten, sollten das Abrechnungsdatum im Auge behalten und den offenen Saldo fristgerecht im Ganzen begleichen. Denn Zinsen fallen nur bei Überschreiten des Zahlungsziels und bei Teilzahlung an.

Achtung

Bei einigen Banken z.B. der Advanzia Bank und der TFBank werden ab dem Tag der Bargeldabhebung, unabhängig vom verlängerten Zahlungsziel, Sollzinsen berechnet!

Ersatzkarten

Die Hauptkarte in unserem »kostenlose Kreditkarten Test 2025« ist für den Karteninhaber gebührenfrei, die Partnerkarte mitunter ebenso. Doch was ist wenn, die Karte ersetzt werden muss?

Eines hat der Bundesgerichtshof (BGH, Az.: XI ZR 166/14) klar entschieden: Bei Verlust oder Diebstahl, also wenn die Karte gesperrt werden muss, hat die Bank kostenfreien Ersatz zu leisten.

Nur wenn die Ersatzkarte auf Wunsch des Kunden ausgestellt wird, beispielsweise wegen Namensänderung oder Zerstörung, sieht die Sache schon ein wenig anders aus. In diesem Fall können Gebühren veranschlagt werden. Während einige Anbieter konsequent auf die Ersatzkarte zum Nulltarif setzen, stellen andere sogar 50 Euro in Rechnung.

Fremdwährungsentgelte

Wird in Fremdwährung gezahlt (z. B. in Dollar, GBP, CHF, etc.) oder Bargeld abgehoben, wird üblicherweise ein pauschaler Prozentanteil, das Fremdwährungsentgelt, zum Wechselkurs addiert. In unserem Test lag diese Pauschale zwischen 0,00 Prozent bei elf Karten und ganzen 4,00 Prozent bei der Ferratum Mastercard – sofern nicht ganz gebührenfrei.

Kostenlose Kreditkarten im Vergleich