Kreditkarten mit Ratenzahlung im Vergleich

„Echte“ Kreditkarten mit Teil- bzw. Ratenzahlung ermöglichen es Kunden, einen mit der Bank vereinbarten Kreditrahmen zu nutzen und zur Fälligkeit entweder in vollem Umfang oder teilweise in Raten auszugleichen. Da der in Anspruch genommene Teil des Kreditrahmens immer wieder durch Zahlungen ausgeglichen wird, spricht man auch von revolvierenden (zurückdrehenden) Kreditkarten. Einen Überblick über die wichtigsten Gebühren und Kosten solcher Kreditkarten mit Teilzahlung können Sie sich in unserem Vergleich verschaffen:

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Kreditkartengesellschaft

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33 von 122 Kreditkarten

bester Sollzins: 8,56 %
höchster Sollzins: 17,88 %
durchschnittlicher Sollzins: 13,29 %

Unsere Empfehlungen

Barclaycard Visa

BarclaycardVisa - KartenmotivBonus:50Euro
  • Flexible Teilzahlung und individueller Zahlplan möglich
  • Ratenzahlung mit 0,0% Zinsen
  • Dauerhaft beitragsfrei
  • Bis zu 59 Tage zinsfreies Zahlungsziel
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Grundgebühr (Jahr)
  • 0,00 € (1. Jahr)
  • 0,00 € (ab 2. Jahr)
Auslandseinsatz
  • 0,00 % (EU Bargeldlos)
  • 0,00 % (Nicht-EU Bargeldlos)
  • 0,00 % (Bargeld Ausland)
Fremdwährung
0,00 %
Guthabenzins
0,00 %
Sollzins (p.a.)
16,99 %
zum Angebot

Hanseatic Bank GenialCard

Hanseatic BankGenialCard - KartenmotivBonus:50Euro
  • Dauerhaft ohne Jahresgebühr für die Hauptkarte
  • weltweit kostenlos Bargeld und gebührenfrei zahlen
  • Flexible Rückzahlung
  • Kein Kontowechsel notwendig
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Grundgebühr (Jahr)
  • 0,00 € (1. Jahr)
  • 0,00 € (ab 2. Jahr)
Auslandseinsatz
  • 0,00 % (EU Bargeldlos)
  • 0,00 % (Nicht-EU Bargeldlos)
  • 0,00 % (Bargeld Ausland)
Fremdwährung
0,00 %
Guthabenzins
0,00 %
Sollzins (p.a.)
12,82 %
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Consors Finanz Mastercard

Consors FinanzMastercard - Kartenmotiv
  • keine Jahresgebühr
  • flexible Rückzahlung
  • Bis zu 90 Tage Zahlungsziel
  • keine Fremdwährungsgebühren
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Grundgebühr (Jahr)
  • 0,00 € (1. Jahr)
  • 0,00 € (ab 2. Jahr)
Auslandseinsatz
  • 0,00 % (EU Bargeldlos)
  • 0,00 % (Nicht-EU Bargeldlos)
  • 3,95 € (Bargeld Ausland)
Fremdwährung
0,00 %
Guthabenzins
0,00 %
Sollzins (p.a.)
14,84 %
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Miles & More Blue Credit Card

Miles & MoreBlue Credit Card - KartenmotivBonus:500
  • Meilen sammeln bei jeden Umsatz mit der Miles & More Kreditkarte
  • Flexible Teilzahlung zu günstigen Konditionen
  • Kontaktloses Bezahlen mit PayPass
  • 24h-Assistance-Service
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Grundgebühr (Jahr)
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  • 53,76 € (ab 2. Jahr)
Auslandseinsatz
  • 0,00 % (EU Bargeldlos)
  • 1,95 % (Nicht-EU Bargeldlos)
  • 2,00 %, mind. 5,00 € (Bargeld Ausland)
Fremdwährung
0,00 %
Guthabenzins
0,20 %
Sollzins (p.a.)
8,56 %
zum Angebot

Weitere Kreditkarten

Amazon Prime VISA Credit Card/ Revolving Card
  • AmazonPrime VISA - Kartenmotiv Bonus:40Euro
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    0,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,75 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    14,04 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
TARGOBANK Online-Classic-Karte Credit Card/ Revolving Card
  • TARGOBANKOnline-Classic-Karte - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    0,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,50 %, mind. 5,95 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,85 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    12,60 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Santander 1plus Visa-Card Credit Card/ Revolving Card
  • Santander1plus Visa-Card - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    0,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    1,00 %, mind. 5,25 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,50 %, mind. 1,50 €
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    13,16 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Deutschland-Kreditkarte Visa Card Credit Card/ Revolving Card
  • Deutschland-KreditkarteVisa Card - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    0,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    15,62 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Gebührenfrei Mastercard Gold Credit Card/ Revolving Card
  • GebührenfreiMastercard Gold - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    0,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    17,88 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
payVIP MasterCard GOLD Credit Card/ Revolving Card
  • payVIP MasterCard GOLD - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    0,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    17,88 %
    (Sollzins p.a.)
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ICS Visa World Card Credit Card/ Revolving Card
  • ICSVisa World Card - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
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    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    2,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    14,85 %
    (Sollzins p.a.)
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TF Bank Mastercard Gold Credit Card/ Revolving Card
  • TF BankMastercard Gold - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
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    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    17,88 %
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awa7® VISA Kreditkarte Credit Card/ Revolving Card
  • awa7®VISA Kreditkarte - Kartenmotiv
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    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    15,62 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Amazon VISA Credit Card/ Revolving Card
  • AmazonVISA - Kartenmotiv Bonus:40Euro
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
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    Auslandseinsatz
    3,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,75 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    14,04 %
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Barclaycard Eurowings Classic Credit Card/ Revolving Card
  • BarclaycardEurowings Classic - Kartenmotiv Bonus:1.000
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
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    (Bargeld im Ausland)
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    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    16,99 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
ICS VISA World Card Gold Credit Card/ Revolving Card
  • ICSVISA World Card Gold - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
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    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    14,85 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Deutschland-Kreditkarte Visa Card Gold Credit Card/ Revolving Card
  • Deutschland-KreditkarteVisa Card Gold - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
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    Auslandseinsatz
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    (Bargeld im Ausland)
    2,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    15,62 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Hanseatic Bank GoldCard Credit Card/ Revolving Card
  • Hanseatic BankGoldCard - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    45,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    2,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    12,82 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Barclaycard Eurowings Gold Credit Card/ Revolving Card
  • BarclaycardEurowings Gold - Kartenmotiv Bonus:2.000
  • Grundgebühr
    0,00 € (1. Jahr)
    69,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    16,99 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Volkswagen Bank Visa Card Credit Card/ Revolving Card
  • Volkswagen BankVisa Card - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    33,00 € (1. Jahr)
    33,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,75 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,10 %
    (Guthaben­zinsen)
    13,80 %
    (Sollzins p.a.)
BW-Bank MercedesCard Silber Credit Card/ Revolving Card
  • BW-BankMercedesCard Silber - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    39,00 € (1. Jahr)
    39,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    1,50 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    9,15 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
BMW Credit Card Classic Credit Card/ Revolving Card
  • BMWCredit Card Classic - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    39,00 € (1. Jahr)
    39,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    2,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,95 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    9,38 %
    (Sollzins p.a.)
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MINI Credit Card Basic Credit Card/ Revolving Card
  • MINICredit Card Basic - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    47,40 € (1. Jahr)
    47,40 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,95 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    9,38 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
TARGOBANK Gold-Karte Credit Card/ Revolving Card
  • TARGOBANKGold-Karte - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    59,00 € (1. Jahr)
    59,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,50 %, mind. 5,95 €
    (Bargeld im Ausland)
    2,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,01 %
    (Guthaben­zinsen)
    12,60 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Barclaycard Gold VISA Credit Card/ Revolving Card
  • BarclaycardGold VISA - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    59,00 € (1. Jahr)
    59,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    1,99 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    16,99 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Miles & More Credit Card Blue (World Business) Credit Card/ Revolving Card
  • Miles & MoreCredit Card Blue (World Business) - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    70,00 € (1. Jahr)
    70,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    2,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    8,56 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
BW-Bank MercedesCard Gold Credit Card/ Revolving Card
  • BW-BankMercedesCard Gold - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    83,40 € (1. Jahr)
    83,40 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    1,50 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    9,20 %
    (Sollzins p.a.)
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TARGOBANK Premium-Karte Credit Card/ Revolving Card
  • TARGOBANKPremium-Karte - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    97,00 € (1. Jahr)
    97,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,50 %, mind. 5,95 €
    (Bargeld im Ausland)
    2,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,01 %
    (Guthaben­zinsen)
    12,60 %
    (Sollzins p.a.)
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Barclaycard Platinum Double Credit Card/ Revolving Card
  • BarclaycardPlatinum Double - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    99,00 € (1. Jahr)
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    Auslandseinsatz
    0,00 %
    (Bargeld im Ausland)
    1,99 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    16,99 %
    (Sollzins p.a.)
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DKB Bank AG MINI Credit Card Special Credit Card/ Revolving Card
  • DKB Bank AG MINI Credit Card Special - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    99,00 € (1. Jahr)
    99,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    3,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,95 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    9,38 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
BMW Credit Card Premium Credit Card/ Revolving Card
  • BMWCredit Card Premium - Kartenmotiv
  • Grundgebühr
    99,00 € (1. Jahr)
    99,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    2,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    1,95 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    9,38 %
    (Sollzins p.a.)
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Miles & More Gold Credit Card Credit Card/ Revolving Card
  • Miles & More Gold Credit Card - Kartenmotiv Bonus:15.000
  • Grundgebühr
    109,92 € (1. Jahr)
    109,92 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    2,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,20 %
    (Guthaben­zinsen)
    8,56 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot
Miles & More Credit Card Gold (World Business) Credit Card/ Revolving Card
  • Miles & More Credit Card Gold (World Business) - Kartenmotiv Bonus:20.000
  • Grundgebühr
    110,00 € (1. Jahr)
    110,00 € (ab 2. Jahr)
    Auslandseinsatz
    2,00 %, mind. 5,00 €
    (Bargeld im Ausland)
    0,00 %
    (Fremd­währungs­entgelt)
    Zinsen
    0,00 %
    (Guthaben­zinsen)
    8,56 %
    (Sollzins p.a.)
  • zum Angebot

Stand: 24.06.21

Kreditkarten mit Ratenzahlung

Kreditkarten mit Ratenzahlung ermöglichen große finanzielle Freiheit, denn zusammen mit der Karte wird ein „echter Kreditkartenkredit“ zur Verfügung gestellt. Der Kartennutzer kann diesen nach Bedarf abrufen. Bei echten Kreditkarten wird im Allgemeinen auch von „Revolving Cards“ bzw. „Credit Cards“ gesprochen.

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Verbraucher Tipps bei der Kreditkartenwahl

Kredit- und Debitkarten kommen immer öfter zum Einsatz und verdrängen nach und nach das Bargeld aus dem Alltag. Jedoch sollte bei der Anschaffung einer Kreditkarte und bei der Nutzung auf manche Dinge besonders Acht gegeben werden.

  • Anschaffung der Kreditkarte: Höhe der Gebühren, Zinssätze und weitere Kosten prüfen
  • Locken durch Prämien: Schauen Sie nicht nur auf Prämien, denn diese können schnell von anderen Gebühren und hohen Zinsen aufgefressen werden
  • Gebührenfreie Kreditkaten: auch gebührenfreie Kreditkarten können Kosten verursachen
  • Prüfung der monatlichen Abrechnungen: um Kosten für die Nutzung der Kreditkarte im Blick zu behalten
  • Offene Beträge ausgleichen: offene Umsätze auf Kreditkartenkonto sollten schnellstmöglich ausgeglichen werden, denn die Finanzierung über die Kreditkarte ist zwar bequem, aber meist teurer als ein Kredit
  • Automatische Abbuchungen einstellen: Wenn es möglich ist, stellen Sie auf die vollständige, automatische Abbuchung offener Beträge um – so geraten Sie nicht in die Zinsfalle

Welche Vorteile bietet mir eine Kreditkarte mit Ratenzahlung?

  • Zinsfreier Kredit bis zum Abrechnungstag
  • Kreditrahmen zur freien Verfügung
  • Auswahl zwischen Einmal- oder Ratenzahlungsfunktion
  • Ratenzahlung in variabler Höhe möglich

Die besonderen Vorteile einer Kreditkarte mit Ratenzahlung liegen vorrangig in der Flexibilität – sowohl beim Bezahlen als auch bei der Rückzahlung. Denn zum einen kann sich der Kartenbesitzer jederzeit aus seinem zur Verfügung gestellten Kreditrahmen bedienen, zum anderen kann die Höhe der monatlichen Ausgleichszahlung variabel gestaltet werden. In der Regel wird lediglich ein monatlicher Mindestbetrag festgelegt. Somit funktioniert die Kreditkarte ähnlich wie ein Rahmenkredit.

Da der offene Saldo nicht sofort, sondern in der Regel erst nach 30 Tagen abgerechnet wird, profitieren Kartennutzer zusätzlich von einem Zinsvorteil.

Surftipp

Ausführliche Informationen und nachvollziehbare Rechenbeispiele zum Thema „Zinsfreies Zahlungsziel“ bietet Ihnen unser Ratgeber.

Welche Nachteile haben Kreditkarten mit Ratenzahlung?

  • Ausreichend Bonität erforderlich
  • Hohe Sollzinsen bei Fälligkeit

Wie bei einem Bankkredit spielt auch bei Beantragung einer Kreditkarte mit Kreditrahmen die Bonität des Antragstellers eine große Rolle. Je höher das Ausfallrisiko, desto schlechter stehen die Chancen auf eine Kreditkarte mit Ratenzahlung.

Zudem hat die hohe Flexibilität ihren Preis: Die Sollzinsen, die Banken bei Inanspruchnahme einer Teilzahlung aufrufen, liegen deutlich über den durchschnittlichen Kreditzinsen.

Tipp

Angesichts der hohen Zinsen sollte die Option der Teilzahlung nur im Notfall in Anspruch genommen werden. Ähnlich verhält es sich beim Dispositionskredit, der als flexible Finanzierungslösung zum Girokonto angeboten wird.

Wie funktioniert eine Kreditkarte mit Ratenzahlung?

Jeder Kreditkarteninhaber erhält mit seiner Kreditkarte einen persönlichen Verfügungsrahmen, aus dem er sich jederzeit bedienen kann. Beim Großteil der Kreditkarten in unserem Vergleich erfolgt die Abrechnung der offenen Posten einmal im Monat. Die Kartenumsätze werden bis zu einem bestimmten Datum gesammelt und in Rechnung gestellt.

Der Karteninhaber profitiert von einem zinsfreien Zahlungsziel, das dem Zeitraum zwischen den Kreditabrechnungen entspricht. Bei monatlicher Abrechnung beträgt dieses circa 30 Tage. Zusätzlich wird dem Kartennutzer eine Frist zum Ausgleich gesetzt. Die Sollzinsen werden erst nach Ablauf der Zahlungsfrist berechnet.

Der Kartennutzer hat zwei Möglichkeiten zum Ausgleich: Zum einen kann die monatliche Kreditkartenabrechnung in einem Betrag beglichen werden zum anderen in monatlichen Raten. Wird der offene Gesamtsaldo innerhalb der Zahlungsfrist ausgeglichen, fallen keine Zinsen an. Diese werden erst dann berechnet, wenn die Raten- bzw. Teilzahlung ins Spiel kommt. Die Ratenzahlung muss in der Regel aktiviert bzw. separat beantragt werden.

Die folgende Beispielrechnung zeigt anhand der Barclaycard Visa mit einem aktuellen Sollzins in Höhe von 16,99 Prozent (Stand: 10/2016) auf offene Rechnungsbeträge, welche Gebühren bei Teilzahlung innerhalb von 50 Tagen entstehen. Angenommen wurde ein offener Rechnungsbetrag von insgesamt 530 Euro.

© Franke Media - Wie berechnen sich Sollzinsen bei Teilzahlung?
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Für wen ist die Kreditkarte mit Ratenzahlung geeignet?

Eine echte Kreditkarte ist sowohl für Privat- als auch Geschäftskunden geeignet, denen ein erhöhter finanzieller Rahmen wichtig ist. Sie bietet überdurchschnittlich Solvenz, mit der größere Spontankäufe oder Geschäftsreisen schnell und bequem finanziert werden können. Um eine Kreditkarte mit Kreditrahmen zu erhalten, muss der Antragsteller einwandfreie Einkommens- und Vermögensverhältnisse vorweisen können.  

Info

Wer auf Nummer sichergehen und die Kontrolle über seine Finanzen behalten möchte, sollte auf eine Chargecard setzen. Die Kartenumsätze werden gesammelt einmal monatlich vom Girokonto abgebucht. Dies erfordert lediglich eine ausreichende Deckung des Referenzkontos.

Aktuelle Charge-Cards jetzt vergleichen

Überschuldungsgefahr: Kreditkarten mit Teilzahlung sind nichts für Disziplinlose!

Verbraucherschützer üben immer wieder Kritik an Kreditkarten mit Teilzahlung. Die Kreditkarten mit revolvierendem Kreditrahmen sollen Überschuldung begünstigen und Verbraucher durch niedrige Rückzahlungsraten und hohe Sollzinsen in die Enge treiben. Die Wahrheit ist: Kreditkarten mit Teilzahlung sind der flexibelste Abrufkredit schlechthin – und gerade deshalb nichts für Verbraucher ohne Ausgabendisziplin.

Vorab: Kreditkarten mit Teilzahlung zählen nicht zu den Hauptursachen für Überschuldung in Deutschland. Zum einen sind die Kartenmodelle hierzulande weitaus weniger weit verbreitet als im angelsächsischen Raum, zum anderen weiß der Großteil der Bankkunden die potenziellen Risiken eines chronisch ausgereizten Kreditkartenlimits einzuschätzen.

Wer sollte die Finger von Kreditkarten mit Teilzahlung lassen?

Seriös eingesetzt ist der Kreditrahmen einer Kreditkarte mit Teilzahlung nichts weiter als ein zusätzlicher Dispokredit mit Mindesttilgung. Es ist unproblematisch, den Kreditrahmen für eine kurze Zeit in Anspruch zu nehmen und zwischenzeitliche Engpässe oder einen vorübergehend höheren Ausgabenbedarf zu decken.

Wenn es zu Zahlungsstörungen im Zusammenhang mit Teilzahlungsfunktionen kommt, geht dem fast immer ein typisches Muster voraus: Zunächst wird der Kreditrahmen immer häufiger genutzt und schließlich ausgereizt. Zugleich ist es dem Kreditnehmer nicht möglich, mehr als die Mindesttilgung zu leisten. Bei einer – marktüblichen – monatlichen Mindesttilgung von 2,00 Prozent und einem monatlichen Zinssatz von 1,00 Prozent dauert es fast 70 Monate, bis der Kreditrahmen vollständig zurückgeführt ist.

In dieser Konstellation schnappt die von Verbraucherschützern immer wieder kritisierte „Falle“ tatsächlich zu: Wenn das gesamte Budget ausgereizt ist und dennoch nur die Mindestrate für eine quälend langsame Tilgung aufgebracht werden kann, können andere finanzielle Aufgaben und Zielsetzungen in Gefahr geraten. Wer sich bereits in einer solchen Situation wähnt kann über eine Umschuldung nachdenken: Ist die Bonität gut, lässt sich der Kreditrahmen mit einem günstigeren Ratenkredit ablösen.

Präventionsmaßnahmen sind schnell erklärt: Wer dazu neigt, über die eigenen Verhältnisse zu leben und sich durch den Anblick auch größerer Verbindlichkeiten erfahrungsgemäß nicht disziplinieren lässt, sollte Kreditkarten mit Teilzahlung mit Bedacht nutzen. Wer zusätzlich nur über ein geringes Einkommen mit überschaubaren Gestaltungsspielräumen verfügt, fährt mit einem (!) Dispokredit bei der Hausbank besser.

Worauf ist bei der Wahl einer Kreditkarte mit Ratenzahlung zu achten?

Wann fallen Sollzinsen an?

In der Regel werden Sollzinsen werden erst nach Ablauf der Zahlungsfrist berechnet. Somit hat jeder Kartennutzer die Chance, den offenen Saldo rechtzeitig zu begleichen, ohne draufzahlen zu müssen. Es gibt allerdings auch Ausnahmen, wie z. B. die Advanzia Bank. Wird mit der payVIP MasterCard oder MasterCard Gold Bargeld am Automaten abgehoben, wird der Betrag ab dem Transaktionstag mit Sollzinsen belastet.

Wie hoch sind die Sollzinsen?

Um keine böse Überraschung bei Prüfung der Kontoauszüge zu erleben, sollten sich Nutzer bereits im Voraus über die Höhe der Sollzinsen erkundigen. Wie Sie im Vergleich sehen können, befinden sich die Sollzinsen der Kreditkarten im Durchschnitt nur leicht über dem Niveau der Dispozinsen. Allerdings gibt es auch einige, wenige Ausreißer nach oben.

Wie hoch ist der Verfügungsrahmen?

Grenzenlose finanzielle Freiheit erhält kein Kreditkarteninhaber. Wie hoch der zur Verfügung gestellte persönliche Kreditrahmen ist, lässt sich nicht pauschalisieren. Die Höhe des Verfügungsrahmens ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. In der Regel wird dieser in den ersten Monaten etwas niedriger angesetzt, eine Erhöhung kann später beantragt werden und ist abhängig von der Bonität und der Zahlungsmoral des Kreditkartenkunden.

Wieviel kostet die Kreditkarte?

Nicht zu vergessen ist auch die Höhe der Jahresgebühr. Die besten Angebote gibt es – teilweise beschränkt aufs erste Kartenjahr – bereits zum Nulltarif. Die Gebühren bemessen sich natürlich auch am Umfang der Inklusiv-Leistungen, wie z. B. Versicherungen oder praktische Services. Wer aufs richtige Angebot setzt und diszipliniert die offenen Salden fristgemäß ausgleicht, kann richtig viel Geld sparen.

Gesamtfazit

Echte Kreditkarten versprechen ihrem Nutzer ein Stück weit finanzielle Freiheit. Doch nicht jeder kann mit dieser großen Verantwortung umgehen. Die Rückzahlung der getätigten Umsätze erfordert Disziplin und gute Finanzplanung.

Sofern der offene Saldo rechtzeitig beglichen und damit ein zinsloser Kredit in Anspruch genommen, wird, ist die Kreditkarte eine optimale Alternative zu teuren Kurzfristkrediten. Die Inanspruchnahme der Teilzahlung sollte angesichts der vergleichsweise hohen Zinsen allerdings nur im Notfall und keinesfalls dauerhaft genutzt werden. Ansonsten ist die Kreditkarte mit Ratenzahlung eine sinnvolle Option, die den finanziellen Alltag deutlich erleichtern kann.

Als Alternative zu den echten Kreditkarten gibt es in Deutschland auch Chargekarten, Debitkarten sowie Prepaid-Kreditkarten.

Zum Vergleich: Kreditkarten mit Ratenzahlung